戴根有：我国信贷征信体系的发展与展望

 

我国信贷征信体系的发展与展望

 

中国人民银行征信中心原主任
戴根有

 

　　我利用这个机会给大家简单汇报一下，我们信贷体系的发展以及未来的展望，我是03年11月份做征信管理局局长兼中国人民银行征信中心主任，前面三年是这两个职务然后经过04、05、06三年的努力，两个系统确立了以后征信中心的规模也大了，所以征信局的局长不当了，专门当征信中心主任。
　　我们讲到信贷征信，信贷征信它的范围实际上讲的就是为银行信贷服务的这些服务，这些活动。我们现在一讲到征信，其实有几个概念是连在一起的，我们这次大会叫第六届中国诚信企业家大会，诚信体系建设是一个概念，信用社会体系建设是一个概念，然后征信体系建设是一个概念，我今天讲的是征信体系建设里边的信贷体系。
　　前面三个概念之间的区分，诚信更多讲道德，社会信用体系建设讲范围更广，征信体系讲的是一种信息服务这样一个活动，它是一个中间。它的特点是作为征信机构他采集信息，是给第三方，为第三方服务，像社会性信用体系建设，从他管理出发采集的信息，为他自己服务，不是服务第三方的，这是社会信用体系建设和征信信用体系建设之间的区别。
　　信贷征信体系建设是一开始是人民银行主持，最早从92年开始，上面有基本信息栏，银行贷款信息栏，还有其他的信息栏，当时在深圳这个地方，金融改革比内地提前，他是企业或个人最先开始可以向多家银行贷款，业务交叉了，业务交叉相互之间有信息共享的要求，金融机构之间有信息共享平台，规定不管哪个企业到哪个银行贷款，在商业银行给任何一家企业贷款或收回贷款的时候要做记录，规定所有的银行这样执行，所以整个信贷活动这是一个信息共享平台，可以了解这个企业已经在其他银行借了多少钱，他过去还款情况如何，以及主要的财务状况。这个制度后来推广了，到96年这个时候商业银行的一些计算机技术水平已经逐渐提高了，柜台业务是计算机进行处理，那个时候计算机水平停留在柜台业务，像银行的数据并没有实行全国系统，现在大的银行是全国一个数据中心，可能是双备份，全国所有商业机构操作的是一个中心，根据当时的情况，把这个本变成一个银行信贷登记咨询系统，根据当时的情况做了每一个地势人民银行在当地建立一个基于计算机处理系统的处理平台，花了6年的时间，到02年全国建成了，在这个基础之上，在省分行建立了备份库。但总行备份库主要用于银行内部查询。
　　在这个工作的同时，个人的信息库也提出要求了，我们大家知道98年，97年亚洲金融危机，98年扩大内需，98年住房制度改革，商业银行开始向个人发展，到98年、99年也开始向个人开放贷款，这个时候对商业银行来讲，提出对个人信息的分享要求，我向你发放贷款的时候，我必须知道你在过去向其他银行借钱的记录，当时开始在上海进行试点，当时人民银行到那试点目标非常明确，试点的目的是为了在全国推广做全国中心，同时在地方探索维持这个系统，支持这个系统的一个法律基础，跟工作组织。经过2000年试点，2001年中国人民银行行长向国务院写报告，请求成立一个全国银行信贷信息信用信息这个中心，这个中心管两个系统，一个全国都建起来的数据库，再有一个总结这个经验的基础上再建立全国的个人征信系统。
　　但是，那个时候征信体系建设现在已经被叫响了，那个时候提出这个问题以后，在部门之间有不同的意见，一下子决策不下来，究竟是谁管？这个系统谁来做？决策不下来，经过02年一年到03年，还没有决策下来，到03年9月份的时候，推动社会金融体系建设，这样成立了征信管理局，我在前面做了6年货币政策司司长。当时商务部是负责整个社会市场秩序的，当时在国务院是分管的，开始打交道。征信管理局成立以后我们上来以后做社会调查，发现有2千多家机构在坚持做信用系统调查，真正为商业银行信贷服务的基础系统没有建立起来，商业银行迫切需要这样的系统，当时02年全国工作会议以后，给人民银行布置任务由人民银行牵头17个部门参加，17个部门加上5家商业银行，我们接替征信小组秘书处的工作，在04年对全国统一的企业个人征信系统做了一个整体规划，从目前的情况看，规划和设想到今天很实用的，正是在这样一个规划的指导下，我们从04年开始，做个人征信系统，个人征信系统开始我们一做，按照全国一个数据库这样一个概念去做，当然当时提出这个概念时候，无论是在部门之间还是在人民银行内部讨论的时候意见分歧比较大，当时有的部门坚持，我们这么大的国家，一个是技术上不可能，协调起来非常难，是不是应该做几个区域性的，有些部门拿出一部分资金给予政策支持。
　　我们分析了当时的情况认为，仅仅服务于商业银行，商业银行信贷信息共享我们做全国信息库是有条件的，我们当时做了分析，因为到04年的时候，商业银行计算机水平有大幅度的提高，很多商业银行数据已经集中，我们当时认为如果他们的数据已经集中以后，你还做局域性的数据库会给商业银行带来麻烦，他还要拆开之后交给你，你几个区域性分散的时候之后再做综合的两网查询非常困难，干脆我们做这一个。当时考虑的是，我们的数据量看起来很大，其实并不是很大，因为那个时候我们尽管13亿人，但是那个时候在13亿人当中的，真正已经向商业银行借钱的并不多，就是有信贷记录的并不多，当时银行卡发了好多亿张，真正是信誉卡的准贷记卡的只有几千万张，数据并不准确。
　　同时我们考虑另外的因素，如果做几个信息库，世界银行给我们提出建议，包括美国要给我们做技术援助，希望我们建几个数据库，如果建几个数据库，这几个机构在一起会竞争，要打败对方肯定要把强手拉进来，这样就把他逐个击破，我们当时认为这样集中商业银行所有客户信息的企业和个人，所有客户信息的这样一个系统，绝对不能被外资控制，如果被外资控制我们的信息安全问题是相当大的。
　　所以下决心硬着头皮上，经过一年的努力，当然在这之前02年、03年我的前任，已经把个人征信整训系统做出来了，在这一年的12月15号，15家主要商业银行进行数据全国联网，一个数据库商业银行你的数，你不管分散在什么地方，当时有的商业银行在省里边负责收上来一个口交给我，然后我把它整理以后，通过你总行向下分发，这样实际上推动了商业银行信息处理系统的集中，推动了它的进步。最后的结果，就做到了不管哪个企业不管哪个个人，在国内不管哪一家商业银行，无论是在黑龙江、漠河、海南岛、贵州，只要集中在一个点上，跟所有商业银行连着，总行连着分机构信息可以共享。
　　不管哪个企业哪个个人，不管在哪个地区的商业银行形成的信用记录，这个信用记录在全国是共享的，起到了意想不到的结果。其实这个流程很简单，但是它的作用是非常大的，因为他涵盖了全国，我们现在这个系统，是04年做的，在格尔系统做的同时我们组成一个班子，对30个数据库进行升级，说是升级实际上是建立统一数据库，05年花了一年的时间把数据库集中了。我们把几百个地区行的数据收走了，后来硬着头皮把它做下来了，这样两个系统集中了。
　　现在我们这两个系统到今年7月底格尔系统收集了，为7亿人建立了信用系统。7亿人当中有信贷记录的2亿人，这个数字在这五年多的时间内翻了几番，企业是1600万户，都是有记录的。现在每天的查询量个人征集系统每天达到100万，最高的150万。企业征集系统七个月差不多20万，每天查询量。全国所有的商业银行在全国开了差不多30万个查询用户，查询用户对他的管理我只管理总行的用户，你对下边层层设管理用户，最后查询终端涉及到人的时候你自己定，他们可以开也可以关非常方便，30多万个查询用户同时并发对我的数据库进行查询。现在这两个系统已经成为商业银行发放贷款、拓展业务一个很重要的一个工具。我非常有信心的说，我们这两个用户在全世界，个人系统在全世界是最大的，他在提供个人信用报告服务最基本的应用上，效率是走在世界前列的。
　　因为美国200年把2000家淘汰了，最后剩家3家机构做个人征信服务，因为这3家他们的历史不一样，他们采集数据的渠道不一样，他们3家对同一个人的信用报告是有差异的，有的差异还不小。实际上这带来个问题，商业银行数据出来的时候我相信谁呢？同时必须查两家信誉报告，信誉报告是非常简单的，就是把你在其他银行借的钱，过去的还款记录现在还有多少，记录一下这个工作是非常简单，流程非常简单，这个基本服务上没有必要展开竞争。
　　依我看美国人未来恐怕这3家也要走向融合，而且效率不一定很高。就信用报告业务来讲我现在是走在世界前列的，绝对可以做到。因为当时我既做征信中心主任又做征信局长的时候。关于个人信用信息库和管理办法到现在在执行，规定了商业银行类的金融机构，必须及时、完整、准确的向商业银行汇报，这个数据质量也提高了，商业银行你必须按照我规定的频率，按规定的范围你上报。如果不报就可以组织检查，你瞒不报。在西方国家是做不到这点的，这点我们有我们的政府优势。
　　我们的优点比较突出他的问题也是存在的，我们展望一下我们的未来。在基本信用报告应用上可以在世界上做的最好，但是在利用这些数据进行增值服务上，光靠人民银行这一家是不够的，因为增值服务对于商业银行来讲，他是非常灵活的，也是多变的，要求非常高，非常多样化的。这种多样化的服务在某些方面还包含了，相当高的技术含量，因为海量数据要经过计算机处理，包括一些模型的设计，所以我们的展望客观上展望一定是这样。
　　07年我在辞去征信管理局局长的职务时，我想我继任的管理局局长提出的建议是，希望在他们手上能够进一步往前推进，给征信管理中心一些思路，例如你可以把这些数据另外建立一个抽样的数据库，这些数据库可以向社会的征信机构开放，数据不能够拿走，你到我大屋子里来，用你的机器用我的技术进行分析，这样的话增值服务就可以得到效果。可以吸引几家机构在商业银行进行竞争，这样对商业银行的服务我们一下子提高了。
　　对于征信中心来讲，我在退休的时候，给我后继人提出建议的时候，有几项任务要做的，第一个要把该采的数据全部采集出来。因为现在不断成立新的金融机构，有部分农村信用社他的计算机系统差一点，而后他的计算机系统好了，你要把系统收集起来。因为13亿人7亿人进来了，要扩大我们的信贷服务面，要扩大信贷服务面的话，那些从来没有借过钱的人，商业银行打开他的信用报告，这样的话商业银行凭什么东西来判断你这个人借钱还是不借钱？这样的话需要采集其他的信息，现在已经采集了一些信息但还不够，他覆盖的面还不够。
　　除此之外数据质量要好好的抓，不断的给商业银行，把不准的数进行核对。在信用报告的版本上要更加适合商业银行的要求，商业银行提出批量查询我们要尽量提供服务等等这些。除了这些以外跟在座的各位企业家相联系的，未来商业银行包含详细信贷信息的信用报告，当然不好在你们企业家之间做贡献，未来商业银行可能对他们的公共信息比较忌讳，不包括非常详细的信息信用报告，甚至增值产品的信息，将来这个服务范围会很大，现在企业这些系统主要是70%、80%是针对中小企业的查询。企业跟企业之间做生意想了解对方的情况，现在还没有公开的渠道取得对方的信用报告，企业跟企业之间做生意不像个人要求那么严格，个人有信息保护，要查我个人信息报告有个人授权。但是企业之间不经过他承诺，是可以通过第三方可以对他进行了解，这样对商业银行之间做生意提供更好的服务。
　　商务部主持的诚信企业家大会，商务部在社会信用体系建设方面做的很有特色，我们会连续开展。
　　谢谢大家！我的演讲到此结束。

 

（本文为戴根有同志在第六届中国诚信企业家大会上的讲话，根据录音整理，未经本人审阅）