浅析征信系统的功能设计
武汉信用风险管理有限公司总经理 熊 伟
征信（Credit Checking 或 Credit Investigation）源于《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于身”。现代社会对征信的解释则是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人信用状况提供服务的经营性活动。因此征信系统作为一种征信技术与IT技术相结合的产物，在其功能设计上应遵循以下几个原则：
1、先进性与实用性
系统无论软件设计或硬件配置都应紧紧把握当前世界IT技术的时代脉搏和发展趋势，同时应紧紧围绕征信行业特点，突出准确、快速、实用等功能要求。
2、科学性与合理性
整个系统构架的软、硬件还应是科学性与合理性的结合体，在满足系统所有功能要求的前提下，软硬件搭配要追求最大的性价比，尽最大可能地节约资源、降低成本；系统构建应采用积木式结构，系统化、集成化和模块化的设计方法，以便于维护和未来扩展。
3、稳定性与可靠性
稳定性与可靠性始终是任何设备及其应用系统永远追求的最高目标之一。为此，在硬件选型与系统软件配置上应选用可靠性很高的著名品牌。
4、灵活性与可扩充性
系统必须具有强大的组网能力、灵活的软硬件设置环境、能支持各种常用的通讯与电话接口，并留有未来升级与更新、扩充的足够余量。充分考虑与个人征信系统与企业征信系统的互接；充分考虑与外部系统、外部电子商务平台的对接；充分考虑了中间变量等数据产品的加载。
5、独特性与预见性
在设计之初选择硬件时，就应追随当前程控交换与IT技术最新的发展趋势。在满足当前业务需求的基础上，还要充分考虑今后的业务拓展需要。所以，选择硬件应留有足够的余量，做到未雨绸缪，同时在软件设计和开发上也要做到与时俱进。
通过借鉴上海、深圳已有的征信系统的成功经验以及公司在信用管理行业的多年实践总结，我们在设计武汉市征信系统建设方案时，拟从以下几个方面对系统的功能进行设置：
1、信用信息采集系统
信用信息来源分散、信息量大、信息格式多样、信息的更新和增补在时间上具有不确定性，开发稳定性强、兼容性好的信用信息采集系统是整个征信系统的基础。信用信息采集系统根据不同的用户角色，具有不同的操作权限，提供了数据的录入、审核、更新、校对功能，同时提供数据的批量导入、更新，自动校对、更新留痕等功能。
2、信用评估系统
信用评估是一个复杂、动态的处理过程，评估模型需要根据社会发展的轨迹、特点、时代变化，消费市场情况等进行设计和更新，满足行业化、“个性化”需求。系统根据科学、成熟的信用评估方法，结合现实生活应用动态生成评估模型和数据，供信用评估营业系统利用。
3、业务经办系统
主要是面向消费者、金融机构、商业机构、公用事业部门、社会综合管理部门等提供服务，系统具有处理速度快、多样化输出格式的功能和特点。
4、辅助管理系统
它为了满足业务经办和管理的需要，是后台的必要系统维护和保障过程、必要的通知提醒功能和其他辅助功能。包括整个系统的监控及审计管理，认证及授权等安全管理。可以了解应用数据库中每天的数据变动情况、数据的更新、导入情况，并可以根据设定的情况报警，如非授权用户篡改用户信用信息时报警等。
5、电子商务网站
随着电子商务的逐步完善，手机运营商代收费、网上银行业务的开展已解决了网上交易的收费问题，信用报告等可以直接通过Internet进行交易和服务，即武汉市信用服务可以通过电子商务的形式开展网上经营。同时，企业或个人对信用信息有异义时，也可以通过本电子商务网站进行前期的沟通和反映问题。
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